Deux emprunteurs qui financent un bien au même prix peuvent recevoir des propositions différentes. Le prêteur évalue le risque du dossier dans son ensemble et applique ses propres critères commerciaux.

1. La quotité du financement

La quotité, souvent appelée LTV, compare le montant emprunté à la valeur retenue du bien. Plus l’apport personnel est important, plus le risque du prêteur diminue. Au-delà de certains seuils — notamment 90 % — les possibilités se réduisent souvent et le taux peut être majoré.

2. La capacité de remboursement

Le prêteur analyse les revenus durables, les crédits existants, les charges et le reste à vivre. Le rapport entre les charges de crédit et les revenus, ou DSTI, est un indicateur important, mais il ne remplace pas l’analyse complète du budget.

Le bon montant n’est pas nécessairement le montant maximal.

Une mensualité doit rester compatible avec les projets, les imprévus et l’évolution future du ménage.

3. Le bien, son PEB et les travaux

La valeur expertisée, la localisation, l’état du bâtiment et sa performance énergétique influencent l’analyse. Un mauvais PEB peut nécessiter un budget de rénovation et modifier le montage, même si le prix d’achat semble attractif.

4. La durée et le type de taux

Une durée plus longue réduit la mensualité mais augmente généralement le coût total. Un taux fixe apporte de la visibilité ; un taux variable peut offrir une mensualité de départ différente, avec un risque encadré par la formule de révision. Le choix doit être testé dans plusieurs scénarios.

5. Les conditions annexes

Domiciliation des revenus, assurance solde restant dû, assurance habitation et autres conditions peuvent influencer la réduction accordée. Il faut comparer le coût global, pas uniquement le taux nominal.

Comparer une solution complète

  • mensualité et coût total des intérêts ;
  • frais d’acte et de dossier ;
  • coût des assurances obligatoires ou liées à une réduction ;
  • souplesse, durée et possibilités de remboursement anticipé ;
  • protection du budget en cas d’imprévu.

Cet article fournit une information générale. L’acceptation et les conditions dépendent du prêteur et de votre situation au moment de la demande.